📘 Manual Pengguna HOPEPAYS

v1.0 · 20 Mei 2026
Pemegang Akaun · Operasi · Pentadbir

1.Pengenalan

Manual ini adalah panduan rasmi untuk pengguna HOPEPAYS — platform fintech inovatif yang membantu rakyat Malaysia mengurangkan hutang secara automatik melalui perbelanjaan harian.

Untuk Siapa Manual Ini

Pemegang Akaun — pengguna biasa yang berbelanja melalui HOPEPAYS card/app (Bab 3-6)
Pegawai Operasi — staf yang mengurus pelanggan, merchants, transaksi (Bab 7-11)
Pentadbir Sistem — admin yang mengkonfigurasi sistem (Bab 12-14)

2.Konsep Asas: Pay As You Spend

HOPEPAYS bekerja dalam 3 langkah mudah:

Anda Berbelanja

Guna HOPEPAYS card atau app untuk bayar di kedai rakan kongsi (Lotus's, Watson, Shopee, Petronas, dll).

Auto-Credit

5-10% dari nilai belanja anda dikreditkan ke trustee pool peribadi anda (bukan kos tambahan — datang dari subsidi merchant).

Reconcile ke Pemberi Hutang

Setiap bulan, sistem menyalurkan dana terkumpul ke PTPTN/bank/pemberi hutang lain. Hutang anda berkurang.

3.Pendaftaran Akaun

Pemegang Akaun

Muat turun app HOPEPAYS dari Play Store / App Store
Tekan butang "Daftar Baharu"
Imbas IC anda untuk eKYC (proses ~2 minit)
Isi maklumat profil: nombor telefon, alamat e-mel, alamat tempat tinggal
Sistem akan tarik baki hutang PTPTN anda secara automatik
Pilih segmen: Graduate, Non-Graduate (Pelajar), atau Newborn Parent (SSPN)
Setuju Terma & Syarat → akaun aktif
HOPEPAYS card fizikal akan dihantar dalam 5-7 hari bekerja

4.Belanja Harian

Pemegang Akaun

Anda boleh guna HOPEPAYS dalam 4 cara:

Cara	Cara Guna	Cashback
HOPEPAYS Card (offline)	Tap/swipe kad di POS terminal merchant	3-6%
HOPEPAYS App (online)	Pilih HOPEPAYS sebagai payment method semasa checkout	5-10%
HOPEPAYS QR	Imbas QR merchant guna app	3-5%
E-Wallet Link	Top up TNG/Boost dari HOPEPAYS	2-3%

Tips Maksimumkan Cashback

Belanja keperluan harian (grocery, pharmacy) — cashback tertinggi
Bayar bil utiliti (TNB, Air, Unifi) melalui HOPEPAYS — 2% credit
Top up minyak guna HOPEPAYS card di Petronas/Shell — 3% credit

5.Pantau Progress Hutang

Pemegang Akaun

Dashboard app menunjukkan:

Baki Hutang Terkini — semua creditors (PTPTN, bank loan, kad kredit)
Trustee Pool Balance — kredit terkumpul belum direconcile
Belanja Hari/Bulan Ini — total spending
Auto-Credit Bulan Ini — total cashback dikreditkan
ETA Settle Hutang — anggaran masa untuk hutang habis berdasarkan trend

6.Penyata Bulanan

Pemegang Akaun

Setiap bulan pada 1 haribulan, anda akan menerima:

📧 E-mel dengan penyata PDF
📱 Push notification dengan ringkasan
📄 Penyata disimpan dalam app (boleh download)

Kandungan penyata: senarai transaksi, jumlah kredit, jumlah disbursed ke creditor, baki hutang sebelum/selepas, baki trustee pool.

7.Login Admin Console

Pegawai Operasi Pentadbir

Buka https://pays.pasa.my/admin/login
Masukkan emel + password yang diberikan oleh pentadbir
Quick-login buttons tersedia untuk demo: Administrator, Ops Officer, Support Officer
Selepas login, anda akan ke Dashboard dengan 6 KPI cards + chart trend transaksi 30 hari

Keselamatan Jangan kongsi credentials. Logout selepas siap. Untuk produksi sebenar, 2FA wajib (Google Authenticator).

8.Urus Akaun Pemegang

Pegawai Operasi

Navigation: Account Holders → Account Holders

Fungsi:

Lihat senarai semua pemegang akaun (search by name/email/IC)
Filter mengikut segmen (Graduate, Non-Graduate, Newborn Parent)
Filter mengikut KYC status (Pending, Verified, Rejected)
Buka profil — edit nama, telefon, alamat (tidak boleh edit IC)
Lihat senarai debt accounts pemegang ini
Lihat baki trustee pool

9.Urus Merchants

Pegawai Operasi

Navigation: Network → Merchants

Senarai 20+ merchants seeded (Lotus's, Watson, Shopee, Petronas, dll)
Kategori: Grocery, Pharmacy, F&B, Utility, Transport, Online Marketplace, Fuel, Education, Healthcare
Set cashback % per merchant (default 5%, julat 2-10%)
Channel: Offline, Online, Both
Status: Pending → Active → Suspended → Terminated

10.Pemantauan Transaksi

Pegawai Operasi

Navigation: Operations → Transactions

Setiap transaksi terdiri daripada:

Medan	Penerangan
Reference No	Unique ID auto-generated (HP240520...XXXX)
User	Pemegang akaun yang membelanja
Merchant	Kedai/online platform tempat belanja
Amount	Nilai belanja
Credit %	Peratus cashback merchant
Credit Amount	Jumlah auto-credit ke trustee pool
Channel	Offline Card / Online Card / E-Wallet / QR
Status	Pending / Credited / Reversed / Failed

11.Reconciliation

Pegawai Operasi

Navigation: Operations → Reconciliation

Untuk run batch baru:

Tekan butang "Run Reconciliation" kanan atas
Pilih Creditor (PTPTN / SSPN / Maybank / CIMB / LHDN)
Pilih Period Start & Period End
Tekan Submit
Sistem akan:
- Agregat trustee_pool semua pemegang dengan hutang aktif kepada creditor ini
- Create repayment records (1 per debt account)
- Kurangkan baki hutang
- Tolak dana dari trustee pool
- Update status batch ke "completed"
Notification akan muncul dengan jumlah disbursed

Dual-Entry Discipline Setiap reconciliation menulis:
(1) Repayment record dengan balance_before + balance_after
(2) DebtAccount current_balance + total_repaid update
(3) TrusteePool balance decrement + total_disbursed increment
Semua dalam satu DB transaction (atomic).

12.Urus Creditors

Pentadbir

Navigation: Settings → Creditors

Creditors adalah entiti yang menerima pembayaran hutang (PTPTN, bank, utility, LHDN). Pentadbir boleh tambah/edit creditors baru.

13.Laporan & Analitik

Pentadbir

Dashboard utama mempamerkan:

Account Holders — total active users
Outstanding Debt — total baki hutang aktif
Settled to Date — kumulatif repayment
Trustee Pool — dana pending disbursement
Monthly Spend — total transaksi bulan ini
Monthly Credits — total auto-credit bulan ini
Transaction Trend Chart — line chart 30 hari (spend vs credit)

14.Audit Log

Pentadbir

Semua tindakan kritikal (login, edit user, run reconciliation, edit merchant cashback) dilog ke audit_logs table dengan timestamp, IP, user ID, payload JSON. Tidak boleh dipadam (write-only). Untuk pematuhan BNM/AML.

15.Soalan Lazim

Q: Adakah cashback ini datang dari poket saya? Tidak. Cashback datang dari subsidi merchant (untuk menarik pelanggan setia). Anda tidak bayar apa-apa lebih dari harga normal.

Q: Berapa cepat hutang saya akan selesai? Bergantung pada belanja anda. Jika anda belanja MYR 2,000/bulan dengan purata cashback 5%, anda akumulasi MYR 100/bulan. Untuk hutang MYR 30,000 — anggaran ~25 tahun. Kalau cashback purata 7%, ~18 tahun.

Q: Bagaimana kalau saya berhenti pakai HOPEPAYS? Dana dalam trustee pool akan dipulangkan ke akaun anda. Tidak ada penalti.

Q: Adakah HOPEPAYS dilesen BNM? Pada masa ini (Mei 2026), HOPEPAYS sedang dalam proses BNM Fintech Sandbox application. Pengguna pilot akan dimaklumkan apabila lesen penuh diperoleh.

16.Glosari Istilah

Istilah	Penerangan
Account Holder	Pemegang akaun HOPEPAYS (pengguna sasaran utama)
Cashback	Peratusan belanja yang dikreditkan kembali (subsidi merchant)
Creditor	Entiti yang menerima pembayaran (PTPTN, bank, utility, LHDN)
Debt Account	Akaun hutang individu pemegang dengan satu creditor
Disbursement	Proses menyalurkan dana dari trustee pool kepada creditor
eKYC	Electronic Know-Your-Customer — pengesahan identiti digital
Knockoff Target	Sasaran peratus pengurangan baki hutang setahun (3-5%)
Merchant	Kedai/platform online yang menerima HOPEPAYS sebagai cara bayaran
Reconciliation	Proses berkala memadan trustee pool dengan baki hutang & disbursement
Repayment	Satu pembayaran individu yang dikenakan kepada debt account
SSPN	Skim Simpanan Pendidikan Nasional — tabung pendidikan untuk anak
Trustee Pool	Akaun amanah peribadi tempat cashback dikumpul sebelum disbursement

17.Bantuan & Sokongan

Hubungi Kami 📧 perfecttriangle@yahoo.com
📞 013-330 7630 (Encik Azman Bidin · Managing Director)
📞 019-277 3776 (Puan Najdiah Abu Bakar · Executive Director)
🌐 https://pays.pasa.my